我的投資策略

兩家外銀將比照國銀，針對預借現金只要繳足全額，便不另外計息。國銀信用卡部主管則認為，卡友看起來因此受惠，但實際影響有限，因為多數有資金需求者，往往會選擇銀行力推的「分期預借現金」專案。

銀行主管建議，有長期資金需求者，仍以申請小額信貸為佳，別靠預借現金周轉。

「陳先生您好，我們準備了一筆現金，是從信用卡額度提撥出來的，如果你有資金需求，分期償還比一次借划算，而且電話就可辦理，明天就能撥款。」許多持卡人常接到銀行人員來電，推銷這種只要付少許手續費、卻可分期還款的「金援專案」，這到底是小額信貸，還是預借現金呢？

其實，分辨兩者差異並不困難。如果持卡人拿到的這筆錢，是在信用卡額度內可動支的金額，不論分期或是得一次繳足，都是預借現金，聯徵也會有記錄；但若是以信用卡作為每月付款的管道，拿到的錢並不占用信用卡額度，就屬於貸款。由於這種貸款只需信函辦理，不必現場對保，正式名稱叫做通信貸款。

銀行業者說，一般銀行標榜的免息活用金，只是預借現金的「進化改良版」，而這種分期金依照還款期不同，每個月須繳1%至2%手續費。別看每月1%、2%很少，若換算成年息，也就是把每月手續費乘上12倍，年化後利率約為12%到24%，甚至比信用卡循環信用利率還高。

銀行業者指出，國人預借現金多是救窮不救急，很多卡友甚至把信用卡當提款卡用，連一、兩千元都在借，而這些動用預借現金的持卡人，還款能力本來就不好，也無法在繳款截止日前繳足全額，預借的錢最後還是滾入循環利息。

許多人想到單筆預借現金要收3%手續費，加上年息20%的循環息，自然覺得分期預借比較划算，「感覺每期還一點點，負擔卻少很多」，但卻從未算過該額外支付的錢有多少。像是有些分期預借現金，年化後利率接近20%，比現金卡還高，但持卡人還是很願意借。

銀行主管表示，不論是單筆預借現金，或是分期預借也好，銀行都穩賺不賠，持卡人也只能在銀行的數字遊戲中，找出比較划算的借法。他認為，許多借貸行為都是起於財務規劃不周，最後落得「挖東牆、補西牆」，持卡人該認真檢視的並非預借現金方案，而是自身財務規劃是否正常，否則永遠難脫離高利負擔。

【2008/05/02 經濟日報】