我的投資策略

為吸引客戶資金，銀行這幾年存款商品愈來愈多樣化，除了推出兩種貨幣連結選擇權的雙元存款，還有針對定存加碼的優利存款。不過，銀行主管提醒，部分優利存款必須配合投資理財商品，才能適用高利率，如果理財商品投資虧損，可能損及存款利息，甚至連本金也不保。

包括土銀、台北富邦銀、花旗銀都有類似商品，也就是提供客戶一段時間的存款利率優惠，從三個月到一年不等，有些專案單純提供存款高利率優惠；有些專案在享受存款高利的同時，必須再拿出等額的資金投資銀行指定的理財商品。

以土銀的優利存款為例，由於都是新台幣定存，存款戶不會出現匯率損失，存款期間為三個月，利率加碼幅度從1個百分點到3個百分點，加碼後新台幣存款利率最高可達5.195%，比一般同天期新台幣存款利率高出近3個百分點。

不過，存款人享受高利息的同時，必須拿出原本沒有存在土銀的等額新資金，或用原土銀定存解約二分之一以上的金額，承作特定的投資型保險商品，且保單的躉繳實收保費達300萬元。

私人銀行理專指出，如果是綁投資商品的優利定存，銀行通常會指定購買特定的保單、基金或衍生性商品，這些商品對銀行來說利潤較高，可以彌補提供給客戶的高額利息成本；但對客戶來說，這些理財商品並不保本，有可能發生賺到存款利息，但綁約的理財商品卻虧損的情況。

不過也有銀行的優利定存沒有綁約，如台北富邦銀就提供單純的外幣存款加碼方案，6個月期澳元存款利率可達6.5%，高於市場上同天期澳元存款利率6%的水準，對投資人來說可算是一定保本。

私人銀行理專指出，這類不綁理財商品的優利存款，等於是銀行幫理專「買時間」，如存款期間為三個月、六個月，理專就會在這段期間內對客戶展開「攻勢」，說服客戶掏出更多資金購買其它商品。

理專建議，投資人在購買優利定存前，首先要考慮的是有沒有理財商品的需求。舉例來說，如果剛好要買保單，買搭配保單的優利定存，就可以多賺一筆利息錢；如果只是想賺利息錢，卻沒有理財商品的需求，就像到百貨公司看中贈品才買東西一樣，並不真的划算。

【2008/04/23 經濟日報】