我的投資策略

萬能壽險、利變型年金險是這幾年保險公司和銀行理專熱銷商品，最近有銀行把這類商品與新台幣存款結合，希望吸引定存族加入這塊市場。

財務顧問提醒，這類商品較適合保守型投資人，如果是累積期較長的年輕人，建議即使要買投資型保單，也不必選擇這類報酬率與存款相差不多的商品，可以全部選擇連結股票基金或債券基金。

國際認證財務顧問師（RFC）徐靜慧舉例，如果投資人已經領到一筆退休金，或者有明確理財目標，如二、三年後要買房子，也可以選擇這類商品。

不過投資人要注意，如果是10年期的變額壽險，買了三年後想要贖回，會因為保單前兩年的費用率較高，變成不保本，所以即使賺了新台幣加碼的優惠利率，整體損益還是有可能虧損。

此外，農金保經公司協理賴佑昀也提醒，這類保單的宣告利率只是保單價值準備金的計算基礎，與報酬率無關，目前市場上的宣告利率水準約在3.2%至3.7%，但實質報酬率要先扣掉費用的部分，所以會比宣告利率來得低，有些業務員會以宣告利率比定存高的話術吸引客戶，消費者購買前，一定要先請業務員試算保單實質的報酬率，以保障自身權益。

【2008/05/20 經濟日報】